ISE02/18-19
主題: | 財經事務、放債人、金融服務消費者保障 |
香港對放債活動的規管發展情況
(a) | 發牌制度:非銀行放債人必須持有由牌照法庭頒授的牌照。放債人註冊處處長獲授權處理放債人的申請,如申請未符指定準則,處長可向牌照法庭提出反對。香港警務處則負責調查有關高利貸和不良收債行為的投訴;
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(b) | 利率上限:新的《放債人條例》將年利率上限定於60%。收取任何高於上限的利率,即構成刑事罪行,最高罰則為罰款500萬港元及監禁10年。如年利率低於60%,卻高於48%,則被視為敲詐性,法庭有權重啟有關交易和調整條款。順帶一提,商業銀行亦須遵守類似的利率規例;7註釋符號代表銀行可獲豁免受《放債人條例》規管,但《銀行營運守則》訂明銀行須遵守《放債人條例》所訂的利率上限規定。 及
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(c) | 禁止額外收費:為防止放債人規避利率規例,《放債人條例》禁止放債人收取其他費用。 |
日本對不良放債經營手法的規管改革
(a) | 降低借款成本:2010年,把法定利率上限進一步調低至20%。放債人如違反規定,最高罰則為監禁10年及罰款3,000萬日元(210萬港元);13註釋符號代表如年利率超出20%,放債人可最高被監禁5年及罰款1,000萬日元(69.5萬港元)。如利率高於109.5%,最高罰則為監禁10年及罰款3,000萬日元(210萬港元)。此外,經紀費上限為貸款金額的5%。請參閱《收受出資、存款與利息規管法》第4及5條。
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(b) | 防止向個人過度貸款的機制:2006年的法例修訂,有利當局集中管理借款人的債務。首先,放債人必須與政府設立的指定信用情報機關,分享個人借款者的債務紀錄。第二,放債人不得貸款予總貸款額(不包括銀行貸款和有抵押貸款)超逾全年收入三分之一的借款人。第三,如貸款額高於50萬日元(34,750港元),放債人必須向借款人索取稅務文件,作為收入證明;14註釋符號代表《貸金業法》第13及41條。
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(c) | 廣告規管:放債人的廣告內容,須包括實際利率。法例亦禁止廣告作出誤導陳述,而廣告亦不得以缺乏還款能力的借款人為對象;15註釋符號代表《貸金業法》第15及16條。
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(d) | 限制不良收債行為:2003年的法例修訂禁止惡意收債行為,例如無理在夜間(晚上9時至早上8時)收債、張貼海報及致電或到借款人的工作場所收債;16註釋符號代表《貸金業法》第21條。
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(e) | 收緊發牌制度:日本當局禁止與有組織罪案有連繫的放債人註冊。放債人亦須持有價值最少達5,000萬日元(350萬港元)的資產,並在分行聘用通過日本政府考試的註冊合規人員,確保經營手法妥當。放債公司如違反法例,日本政府可下令免除其董事的職務;17註釋符號代表《貸金業法》第6、12及24條。及
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(f) | 加強自我規管:放債人須加入受金融廳監管的商會。這些商會須就以下事宜,訂定自我規管的規則:(i) 廣告次數;(ii) 防止過度貸款;及(iii) 惡意收債手法。18註釋符號代表《貸金業法》第25至41條。 |
觀察所得
立法會秘書處
資訊服務部
資料研究組
劉絜文
2018年11月21日
香港
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1. | Financial Services and the Treasury Bureau. (2018) Review of the effectiveness of the new regulatory measures to tackle money lending-related malpractices. LC Paper No. CB(1)530/17-18(05).
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2. | GovHK. (2016) LCQ2: Preventing and combating improper debt collection practices.
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3. | GovHK. (2017) LCQ14: Preventing and combating improper debt collection practices.
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4. | Harmony Finance Group. (2018) Application Proof.
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5. | Law Reform Commission. (2002) The Regulation of Debt Collection Practices.
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6. | Legislative Council Secretariat. (2018a) Minutes of the meeting on 5 February 2018. LC Paper No. CB(1)883/17-18.
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7. | Legislative Council Secretariat. (2018b) Updated background brief on regulatory arrangements to tackle malpractices by financial intermediaries for money lending. LC Paper No. CB(1)530/17-18(06).
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8. | Official Record of Proceedings of the Legislative Council. (1980) 28 May.
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9. | TransUnion. (2017) Shorter terms remain the most popular for personal loans in Hong Kong.
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日本
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10. | Centre for Responsible Credit. (2012) Taking On The Money Lenders: Lessons From Japan.
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11. | Financial Services Agency. (2018) Official Website.
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12. | Masaru, A. (2007) Japan to Scrap "Gray Zone" Lending Rates. Japan Spotlight, January/February 2007, pp. 48-49.
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13. | Ministry of Justice. (2010) Interest Rate Restriction Act.
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14. | Ministry of Justice. (2011) Act Regulating the Receipt of Contributions, the Receipt of Deposits, and Interest Rates.
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15. | Ministry of Justice. (2016) Money Lending Business Act.
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16. | Organisation for Economic Co-operation and Development. (2012) Seminar on the evolution of financial consumer protection and education in Asia.
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17. | Pardieck, A. (2008) Japan and the Money Lenders-Activist Courts and Substantive Justice. Pacific Rim Law & Policy Journal, vol.17, no.3, pp.529-593.
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18. | 台灣中央銀行:《日本消費信用市場與財富管理業務》,2010年。
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19. | 孫章偉、王聰:《日本"消金三惡"與治理研究》,《現代日本經濟》,2011年第1期,第38-46頁。
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