立法局
財經事務委員會
有關健康保險業
資料文件

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引言
市場概覽

獲授權保險人
毛保費
香港醫療保險協會
規管制度

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引言

購買健康保險，投保人可避免因疾病、殘疾或喪失工作能
力而蒙受金錢上的損失。

2.大部份健康保險合約是按年訂立的合約，主要是就醫療
及其他有關開支，例如住院費、手術費及醫生費等方面為
投保人提供保障。健康保險可以是獨立的保單，也可以是
人壽保單的「加購」/「附加」部份。

3.有些健康保險合約則是以永久健康保單的形式訂立，投
保人因疾病、殘疾或意外以致不能工作時，可支取特定的
利益/入息。

市場概覽

獲授權保險人

4.按照保險公司條例（第41章）(“條例”)，任何人不得在
香港或從香港經營任何類別的保險業務，除非其巳獲保險
業監督授權。截至一九九六年五月三十一日，全港共有221
名獲授權保險人，其中有161名(佔總數的73%)獲授權經營
健康保險業務。健康保險業務的保費及保單條款則不受規
管，保險人彼此在產品設計及價格上進行競爭。有鑑於此
，以及獲授權保險人的數目，健康保險市場是具有足夠的
競爭性。

毛保費

5.過去三年，健康保險業務的毛保費平均增長約23%。一
九九四年，有關的毛保費共達港幣20.79億元，較前一年多
出21%。有關的統計數字載於下列表A。毛保費增長如此迅
速，相信是市民對健康及這方面保障的需要，日益關注的
後果。

6.有關已付賠款毛額及承保利潤的統計資料載於下列表B。
根據統計資料顯示， 健康保險業務在一九九一至一九九四
年取得的承保利潤大約為毛保費的5%。

香港醫療保險協會

7.香港醫療保險協會是香港保險總會的成員，由醫療保險
人組成，旨在促進及發展醫療保險業務，並收集有關統計
資料，供會員使用。然而，該會沒有為其會員訂定保費額
或保單條款。現時該會共有40名會員，其中包括主要的醫
療保險人。一九九四年，該會會員所經營的健康保險業務
的保費，佔該類業務的市場保費約80%。

規管制度

8.經營健康保險業務的保險人，正如其他保險人一樣，須
遵守保險公司條例所訂定的審慎規定。這些規定的目的，
是確保保險人的償付能力，使其在債務到期時，有能力償
還。這些規定包括有關最低資本、償付準備金、董事及控
權人須為合宜和適當人選，以及有足夠再保險安排的規定
。

9.經營健康保險業務的保險人，現時必須擁有的最低實收
資本額為1,000萬港元。保險人亦須持有資產剩餘，該剩餘
值不得低於指明的償付準備金額。該償付準備金額乃根據
其保費收入而釐定(一般按其淨保費收入（扣除再保險後）
的五分之一計算)，最低金額不得少於1,000萬港元。

10.另一項主要規定，是董事及控權人（通常為持有超過15
%股份的人士）須為出任該等職位的合宜和適當人選。保
險業監督獲授權力，可在有需要時反對有關任命。

11.為確保保險人在香港備有足夠的資產，以應付香港保單
持有人的合法申索，亦有規定保險人須在香港持有資產，
該資產值須為不少於香港保險業務的負債淨額及償付準備
金的總和。

12.為確保經營健康保險業務的保險人繼續符合上述有關規
定，保險業監督會通過審核其周年財務報表及業務報表，
藉以對其持續監察。保險業監督可對某些引起關注的保險
人要求其更頻密地提供額外資料，以作補充。

13.此外，亦有法律條文規定，保險人所委任的核數師或精
算師可向保險業監督報告不妥善之處。

14.條例亦授權保險業監督對某些引起關注的保險人採取干
預行動。主要的干預權力有：─

1. 限制新業務 ─ 不得訂立新的合約，或續訂
   或更改現有合約。

2. 資產託管 ─ 資產須由一名獲保險業監督認
   可為保險人的信託人所持有。其後就此等
   資產所作的任何按揭或抵押，均屬無效。

3. 限制保費收入 ─ 限制保險人在一段特定時
   間內可承保的保費金額。

4. 委任經理人 ─ 保險業監督如認為適當，可
   委任一名經理人管理保險人的事務、業務
   及財產，以保障保單持有人或潛在的保單
   持有人。

5. 存放法定的銀行存款 ─ 規定保險人以保險
   業監督作為其受託人的名義，作出指定款
   額的銀行存款。

6. 遺餘權力 ─ 如認為適當，可定出任何其他
   規定，以保障保單持有人的利益。

7. 清盤 ─ 在認為保險人無償付能力時，向高
   等法院申請將保險人清盤。

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