立法局
财经事务委员会
有关健康保险业
资料文件

---

引言
市场概览

获授权保险人
毛保费
香港医疗保险协会
规管制度

---

引言

购买健康保险，投保人可避免因疾病、残疾或丧失工作能
力而蒙受金钱上的损失。

2.大部份健康保险合约是按年订立的合约，主要是就医疗
及其他有关开支，例如住院费、手术费及医生费等方面为
投保人提供保障。健康保险可以是独立的保单，也可以是
人寿保单的「加购」/「附加」部份。

3.有些健康保险合约则是以永久健康保单的形式订立，投
保人因疾病、残疾或意外以致不能工作时，可支取特定的
利益/入息。

市场概览

获授权保险人

4.按照保险公司条例（第41章）(“条例”)，任何人不得在
香港或从香港经营任何类别的保险业务，除非其巳获保险
业监督授权。截至一九九六年五月三十一日，全港共有221
名获授权保险人，其中有161名(占总数的73%)获授权经营
健康保险业务。健康保险业务的保费及保单条款则不受规
管，保险人彼此在产品设计及价格上进行竞爭。有鉴于此
，以及获授权保险人的数目，健康保险市场是具有足够的
竞爭性。

毛保费

5.过去三年，健康保险业务的毛保费平均增长约23%。一
九九四年，有关的毛保费共达港币20.79亿元，较前一年多
出21%。有关的统计数字载于下列表A。毛保费增长如此迅
速，相信是市民对健康及这方面保障的需要，日益关注的
后果。

6.有关已付赔款毛额及承保利润的统计资料载于下列表B。
根据统计资料显示， 健康保险业务在一九九一至一九九四
年取得的承保利润大约为毛保费的5%。

香港医疗保险协会

7.香港医疗保险协会是香港保险总会的成员，由医疗保险
人组成，旨在促进及发展医疗保险业务，并收集有关统计
资料，供会员使用。然而，该会沒有为其会员订定保费额
或保单条款。现时该会共有40名会员，其中包括主要的医
疗保险人。一九九四年，该会会员所经营的健康保险业务
的保费，占该类业务的市场保费约80%。

规管制度

8.经营健康保险业务的保险人，正如其他保险人一样，须
遵守保险公司条例所订定的审慎规定。这些规定的目的，
是确保保险人的偿付能力，使其在债务到期时，有能力偿
还。这些规定包括有关最低资本、偿付准备金、董事及控
权人须为合宜和适当人选，以及有足够再保险安排的规定
。

9.经营健康保险业务的保险人，现时必须拥有的最低实收
资本额为1,000万港元。保险人亦须持有资产剩余，该剩余
值不得低于指明的偿付准备金额。该偿付准备金额乃根据
其保费收入而厘定(一般按其净保费收入（扣除再保险后）
的五分之一计算)，最低金额不得少于1,000万港元。

10.另一项主要规定，是董事及控权人（通常为持有超过15
%股份的人士）须为出任该等职位的合宜和适当人选。保
险业监督获授权力，可在有需要时反对有关任命。

11.为确保保险人在香港备有足够的资产，以应付香港保单
持有人的合法申索，亦有规定保险人须在香港持有资产，
该资产值须为不少于香港保险业务的负债净额及偿付准备
金的总和。

12.为确保经营健康保险业务的保险人继续符合上述有关规
定，保险业监督会通过审核其周年财务报表及业务报表，
藉以对其持续监察。保险业监督可对某些引起关注的保险
人要求其更频密地提供额外资料，以作补充。

13.此外，亦有法律条文规定，保险人所委任的核数师或精
算师可向保险业监督报告不妥善之处。

14.条例亦授权保险业监督对某些引起关注的保险人采取干
预行动。主要的干预权力有：─

1. 限制新业务 ─ 不得订立新的合约，或续订
   或更改现有合约。

2. 资产托管 ─ 资产须由一名获保险业监督认
   可为保险人的信托人所持有。其后就此等
   资产所作的任何按揭或抵押，均属无效。

3. 限制保费收入 ─ 限制保险人在一段特定时
   间內可承保的保费金额。

4. 委任经理人 ─ 保险业监督如认为适当，可
   委任一名经理人管理保险人的事务、业务
   及财产，以保障保单持有人或潜在的保单
   持有人。

5. 存放法定的银行存款 ─ 规定保险人以保险
   业监督作为其受托人的名义，作出指定款
   额的银行存款。

6. 遗余权力 ─ 如认为适当，可定出任何其他
   规定，以保障保单持有人的利益。

7. 清盘 ─ 在认为保险人无偿付能力时，向高
   等法院申请将保险人清盘。

---